23家銀行最新存款利率比較：城商行利率更高，存哪家最劃算?
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發(fā)布 : 09-13
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■按：23家銀行的存款利率都有多少？2023年9月1日，6家國(guó)有大行紛紛下調(diào)存款利率，1年期下降10個(gè)基點(diǎn)，3年期下降25個(gè)基點(diǎn)。小紅書上關(guān)于“存款”的筆記高達(dá)103萬(wàn)+篇，關(guān)于“定期”的筆記高達(dá)344萬(wàn)+篇。在利率下行、貨幣貶值的當(dāng)下，銀行存款利率的變動(dòng)被年輕人所關(guān)注。市場(chǎng)上甚至衍生出一種“特種兵式”的存款情況，即為了更高的存款利率，從一個(gè)城市到另一個(gè)城市存款。2023年9月，《消費(fèi)者報(bào)道》對(duì)23家銀行的存款利率進(jìn)行了匯總和比較。測(cè)試的23家手機(jī)銀行涉及國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行這5類。其中6家國(guó)有大型銀行（國(guó)有大行）包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行；6家股份制商業(yè)銀行（股份行）包括招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行；6家城市商業(yè)銀行（城商行）包括杭州銀行、南京銀行、寧波銀行、四川銀行、江西銀行、貴州銀行；3家農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)商行）包括廣州農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、無(wú)錫農(nóng)商銀行，2家互聯(lián)網(wǎng)銀行包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行。國(guó)有大行幾乎沒(méi)區(qū)別城商行利率可高達(dá)3~4%根據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布的2023年7月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，目前人民幣存款余額277.5萬(wàn)億元。其中前七個(gè)月人民幣存款增加18.98萬(wàn)億元，同比多增1290億元。另外，2023年1月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)住戶存款累計(jì)金額超過(guò)120萬(wàn)億元。可見(jiàn)我們?cè)絹?lái)越喜歡存錢了，但存款利率卻越來(lái)越低。不少年輕人焦慮：哪家銀行的存款利率更高呢？跨市跨省存款是否值得？國(guó)有大行、股份制銀行、城商行的存款差距大不大？個(gè)人的人民幣儲(chǔ)蓄存款可分為以下幾類：活期存款、定期存款、大額存單、協(xié)定存款和通知存款等。定期存款又分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。以較常見(jiàn)的整存整取為例，人民幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款是一種在存款時(shí)約定存期，一次性存入本金，全部或部分支取本金和利息的業(yè)務(wù)。存期可分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年。不同銀行、不同幣種、不同存款期限的利率標(biāo)準(zhǔn)不同，可詳見(jiàn)各個(gè)銀行公布的利率表，一般在銀行的儲(chǔ)蓄所掛牌公示，又叫“掛牌利率”。整存整取計(jì)息公式為本金×存期（年）×年利率，例如利率為2.20%，本金為10萬(wàn)，3年后的定期利息為10萬(wàn)×3（年）×2.20%=6600元。你還可以利用手機(jī)銀行App或官網(wǎng)的存款工具查看存款利率和計(jì)算利息。2023年9月，《消費(fèi)者報(bào)道》對(duì)23家銀行官網(wǎng)公布的最新定期存款利率進(jìn)行了匯總和比較。相比于6月份公布的利率，6家國(guó)有大行及統(tǒng)計(jì)的6家股份行均下調(diào)了存款利率。6家國(guó)有大行的存款利率普遍偏低，且差距很小。其1年及以內(nèi)的存款利率在1.6%以下，3到5年的定期存款利率也只有2.20%~2.25%。如果你在國(guó)有大行存下10萬(wàn)，3年后就只能拿到6600元的利息。除了招商銀行，其余5家股份行的存款利率均高于國(guó)有大行的存款利率。招商銀行的存款利率基本與國(guó)有大行一致。而平安銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行的存款利率高于國(guó)有大行的存款利率，例如1年期的存款利率，國(guó)有大行為1.55%，而股份行為1.75%。城商行、農(nóng)商行內(nèi)部差距較懸殊，杭州銀行、南京銀行、寧波銀行這3家城商行的存款利率跟股份行差距不大，四川銀行、江西銀行、貴州銀行這3家城商行存款利率則上了一個(gè)臺(tái)階，1年期的存款利率可高達(dá)2%左右，3年期的存款利率可高達(dá)3%左右。值得注意的是，國(guó)有大行、股份行的存款利率公布時(shí)間較近，均為2023年9月1日，更新較迅速，而城商行、農(nóng)商行公布利率的時(shí)間距離現(xiàn)在有段時(shí)間，可能更新不迅速，實(shí)際利率以各銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)或銀行App辦理結(jié)果為準(zhǔn)。農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款利率跟城商行差距不大，此次不再贅述。除了常見(jiàn)的整存整取，還有零存整取、整存零取、存本取息等類型的定期存款，這幾類定期存款的利率較同期的整存整取的利率低，例如存5年的利率在2%或以下，不太建議。如果有這個(gè)需求，也建議選擇利率更高的城商行或農(nóng)商行。存20萬(wàn)到城商行比國(guó)有大行多2000~5000元利息簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，存款利率從高到低為：城商行、農(nóng)商行＞股份行＞國(guó)有大行。大致估算，以20萬(wàn)存3年為例，假設(shè)國(guó)有大行利率2.20%、股份行利率2.25%、城商行利率3%，則到期利息分別為13200元、13500元、18000元。國(guó)有大行跟城商行能差出4800元。如果能搶到3年4%利率的產(chǎn)品，就能多出1萬(wàn)元。因此不少人跨市、跨省、跨行存錢來(lái)賺取利率，希望找到利率4.0%的產(chǎn)品，還有人跑到外地?fù)尨箢~存單。大額存單的利率比同銀行的定期存款利率更高，例如中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大行的大額存單3年利率高達(dá)2.65%，南京銀行等某些城商行的大額存單的3年利率高達(dá)3.1%，均高于同銀行的3年整存整取存款利率。但是大額存單一般有20萬(wàn)起存的要求。“個(gè)人大額存單”是銀行面向個(gè)人客戶發(fā)行的以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是具有標(biāo)準(zhǔn)化期限、最低投資金額要求、市場(chǎng)化定價(jià)的存款產(chǎn)品，按照人民銀行相關(guān)規(guī)定，大額存單納入存款保險(xiǎn)范圍。某些大額存單還可在銀行規(guī)定的平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。值得一提的是，以上分析根據(jù)各銀行官網(wǎng)最新公布的存款掛牌利率。存款掛牌利率僅供參考，對(duì)具體客戶的實(shí)際執(zhí)行利率以各銀行分支機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)辦理渠道最終辦理結(jié)果為準(zhǔn)。實(shí)際利率一般比掛牌利率更高，也就是說(shuō)，咨詢各營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)可能得到更高的存款利率。▲特色存款利率更高，但有限定條件《消費(fèi)者報(bào)道》記者咨詢了廣州珠江新城地區(qū)的幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)的定期存款利率，工商銀行客服表示，3年期的利率可高達(dá)2.60%（掛牌利率為2.20%），需要存款5萬(wàn)以上，其他存期的定期存款的執(zhí)行年利率也可能跟隨存入金額變動(dòng)。招商銀行客服則表示，可以選擇招商銀行的特色存款，部分產(chǎn)品2年期高達(dá)2.55%，1000元起存，到期后自動(dòng)入賬。具體大家可咨詢各個(gè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)或在手機(jī)銀行App上查詢。更高的實(shí)際利率不少都有限定條件，例如四川銀行的“定期寶”產(chǎn)品，利率高達(dá)4.0%，為整存整取差異化儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，起存金額為1萬(wàn)元，期限為五年。四川銀行客服回復(fù)《消費(fèi)者報(bào)道》記者，該產(chǎn)品需要到四川當(dāng)?shù)鼐€下網(wǎng)點(diǎn)開戶，目前不同地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)開戶要求也不同，開戶成功率并不高。有些人擔(dān)心小銀行的存款安全，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額50萬(wàn)元。意思是，只要你存錢的銀行參加了存款保險(xiǎn)制度，50萬(wàn)以下的本息是保證賠付的。利率下行趨勢(shì)明顯，“特種兵存款”興起存款利率是不是真的越來(lái)越低呢？《消費(fèi)者報(bào)道》統(tǒng)計(jì)了4家銀行的近8年期間（2015-2023）的存款利率變化。可以發(fā)現(xiàn)，這幾家銀行的利率調(diào)整時(shí)間相近，例如均在2023年9月、2023年6月、2022年9月、2015年10月有過(guò)利率調(diào)整行為。結(jié)果顯示，4家銀行的利率整體均呈現(xiàn)下行趨勢(shì)。以“宇宙行”中國(guó)工商銀行為例，3年期的存款利率，在2015年3月為3.75%，在2015年10月利率調(diào)整為2.75%，在2022年9月調(diào)整為2.60%，在2023年6月調(diào)整為2.45%，在2023年9月調(diào)整為2.20%，下行趨勢(shì)明顯。商業(yè)銀行本質(zhì)上就是通過(guò)利息差賺錢，吸收儲(chǔ)戶的存款，然后再把它貸出去，貸出去的利息比吸收存款的利息高。貸款利率持續(xù)降低、存款增加較快，近期不少銀行凈利差已收窄至1.7%附近，因此銀行下調(diào)部分期限存款利率才能保住利潤(rùn)。對(duì)于普通人，利率長(zhǎng)期下行及貨幣寬松的趨勢(shì)不可避免，現(xiàn)金購(gòu)買力又被不斷攤薄。一般的銀行存款利率跑不贏通貨膨脹，人們的焦慮可以理解，也就產(chǎn)生了“跨行存款”“跨市跨省存款”“特種兵存款”等情況。所謂“特種兵存款”，指的是由于大銀行降息，人們跑到外地，來(lái)回奔波找利率高的小銀行存款，類似“特種兵旅游”的概念。這是一種“套利”行為，在社交平臺(tái)上，不少博主“炫耀分享”搶到四點(diǎn)多的高利率存款產(chǎn)品。▲網(wǎng)友在某社交平臺(tái)分享“搶到”四點(diǎn)多利率的存款除了利息的差距，大家還可以看看存定期存款所贈(zèng)送的類似于積分、禮品（例如行李箱、背包等）、車票、購(gòu)物卡之類等東西，計(jì)算背后的價(jià)值。差距不大的話，那就選一個(gè)離家近、態(tài)度好的銀行吧。《消費(fèi)者報(bào)道》建議（1）同一家銀行存款不要超過(guò)50萬(wàn)。由于存款保險(xiǎn)的最高償付額度為50萬(wàn)元，建議在各個(gè)小銀行放50萬(wàn)以內(nèi)的存款。如果是50萬(wàn)以上的金額，建議存國(guó)有大行。（2）不建議設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存。到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存的利率一般默認(rèn)為掛牌利率，通常比之前商量好的協(xié)議利率低。最好提前和銀行協(xié)議好。（3）可以存多筆不同存期的存款。如果全部存5年長(zhǎng)期，遇到急用錢的情況，提前支取，只能按照活期利率（目前大多是0.2%）計(jì)算，損失利息。建議長(zhǎng)短期定期產(chǎn)品相結(jié)合，形成滾動(dòng)循環(huán)，這樣每隔一段時(shí)間都有資金到賬，可應(yīng)付緊急情況。（4）豐富資產(chǎn)配置，在存款之外，可投資一些符合自身需求、可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，例如貨幣基金（支付寶里的余額寶就是貨幣基金）、債券基金等。直接點(diǎn)擊下面關(guān)鍵詞 即可查看往期測(cè)評(píng)報(bào)告▼作者：黃成宏微信編輯：周輝責(zé)任編輯：覃碩、尚雍賀制圖：Judy Chen、Julia轉(zhuǎn)載授權(quán)、投稿、合作請(qǐng)聯(lián)系消道長(zhǎng)：消道長(zhǎng)微信：ccrzhushou
